여러분은 금융기관 대출금리가 어떻게 결정되는지 알고 있나요?
우리나라 가구의 절반 이상이 금융기관 대출을 이용중일 정도로 대출은 우리 경제생활에 밀접하게 다가와 있습니다. 그러나 대출 선택 시 가장 중요한 고려요소라 할 수 있는 대출금리에 대해서는 잘 알지 못하고 계시는 경우가 있다고 합니다.
오늘은 대출금리를 결정하는 자금조달금리, 대출 기준금리, 가산금리에 대해 알아보겠습니다.
대출금리가 결정되는 과정
첫째, 여신(與信, loan)* 실행 시 대출금리는 각 금융기관별로 자금조달금리에 각종 원가요소와 마진 등을 반영하여 자율적으로 산정하고 있습니다.
*여신 : 금융 업무를 하는 회사에서 고객에게 돈을 빌려 주는 일을 의미한다. 일반적으로 제1금융권 및 제2금융권 등의 금융기관에서 돈을 빌려주는 것을 의미하나, 대부업체 등의 사금융 회사에서 돈을 빌려주는 것도 여신 업무에 해당한다. 반대말은 수신(受信)이다.
둘째, 여신 실행 이후 대출금리는 대출 기준금리의 변동과 거래실적(부수거래 감면금리) 등을 반영하여 변경됩니다.
셋째, 향후 발생할 대출금리 변동 적용 기준을 명확하게 표시하기 위해 대출약정서 등에는 일반적으로 "잔액기준 COFIX + 1.3%", "CD 금리 + 1.7%" 등과 같이 대출 기준금리와 가산금리의 합으로 대출금리가 표시되고 있습니다.
자금조달금리
대출 시 은행이 필요한 자금을 시장에서 신규로 조달할 때 지불해야 하는 금리(시장금리)를 의미하며, 대표적으로 금융기관이 발행하는 만기별 금융채 금리 등을 예로 들 수 있습니다.
대출 기준금리와 자금조달금리가 상이하여 대출 기준금리가 변동하더라도 자금조달금리가 동일하다면 여신 실행 시 대출금리에는 이론적으로 영향이 없습니다.
반면, 이미 실행된 여신의 대출금리는 금리변동주기 도래 시 대출 기준금리의 변동을 반영하여 조정됩니다.
※ 과거에는 기 조달된 자금의 평균 조달 비용을 자금조달금리로 사용하기도 하였으나, 동 방식이 시장금리 변동에 따른 리스크를 적절히 반영하지 못함*에 따라 현재 해외 주요 은행 및 국내 은행에서는 대출 시 자금의 만기를 감안한 시장금리로 자금조달금리를 산정하고 있습니다.
* 시장금리 상승·하락에 따라 대출금리 과소·과대 산정 초래
대출 기준금리
변동금리대출의 대출금리 변동 시 기준이 되는 금리 등을 의미하며, 은행은 COFIX, 금융채·CD 금리 등 공표되는 금리를 대출 기준금리로 사용하고 있습니다.
은행의 대표적인 대출 기준금리
COFIX : 은행연합회가 국내 주요 8개 은행들의 자금조달 관련 정보를 기초로 산출하는 자금조달비용지수로서 "신규취급액기준 COFIX", "잔액기준 COFIX", "신 잔액기준 COFIX", "단기 COFIX"로 구분 공시됨(COPIX 개요)
CD 금리 : 금융투자협회가 발표하는 양도성 예금증서(CD, Certificate of Deposit)의 유통수익률로서 3개월 CD 금리가 대표적인 단기 기준금리임
금융채 금리 : 금융기관이 발행하는 무담보 채권의 유통금리로서 민간 신용평가기관이 신용등급별, 만기별로 발표
가산금리
가산금리란 대출 기준금리와 더불어 대출금리를 구성하는 리스크프리미엄, 유동성프리미엄, 신용프리미엄, 자본비용, 업무원가, 법적비용, 기대이익률, 가감조정 전결금리 등을 의미합니다.
가산금리를 구성하는 주요 항목
리스크프리미엄 : 자금조달금리와 대출 기준금리 간 차이 등
유동성프리미엄 : 자금 재조달의 불확실성에 따른 유동성리스크 관리비용 등
신용프리미엄 : 고객의 신용등급, 담보 종류 등에 따른 평균 예상 손실비용 등
자본비용 : 예상치 못한 손실에 대비하여 보유해야 하는 필요자본의 기회비용 등
업무원가 : 대출취급에 따른 은행 인건비·전산처리비용 등
법적비용 : 보증기관 출연료와 교육세 등 각종 세금
기대이익률 : 은행이 기대이익 확보를 위해 설정한 수익률
가감조정 전결금리 : 부수거래 감면금리, 은행 본부/영업점장 전결 조정 금리 등
<대출금리 체계의 합리성 제고를 위한 모범규준에 따른 대출금리 결정 체계>
| 기준 금리 |
가산금리 | ||||||||
| 리스크 관리비용 | 원가 | 법정비용 | 기타 | 가감조정 전결금리 | |||||
| 리스크 프리미엄 |
유동성 프리미엄 |
신용 프리미엄 |
자본 비용 |
업무 원가 |
법정 출연료 등 |
기대 이익률 |
부수거래 전결금리 |
본부,영업점 조정금리 |
|
지금까지 저는 주택자금, 차량 구매 등의 이유로 금융기관으로부터 대출을 받고, 상환하기를 수없이 반복하였으나, 대출금리가 어떻게 결정되는지? COPIX 등 금융용어의 뜻은 무엇인지? 모르고 살아왔습니다.
하지만 블로그 포스팅을 위해 알아두면 좋을 자료를 찾으면서 공부도 병행하고 있습니다. 또한, 출처의 원본을 훼손하지 않는 범위에서 좀 더 이해하기 쉽게 어려운 용어를 보충하는 선에서 포스팅하고 있으니 믿으셔도 되겠습니다.
지금까지 금융기관 대출을 결정하는 자금조달금리, 대출 기준금리, 가산금리에 대해 살펴보았습니다. 다음에는 더 유익한 자료로 찾아뵙겠습니다. 감사합니다.
자료출처 = 은행연합회